Santander oferece empréstimos com garantia de imóvel desde R$ 30 mil até R$ 2 milhões

Com a situação atual muitos precisam de recursos financeiros extras tanto para custear seus gastos básicos ou para levar adiante seus projetos pessoais e profissionais. A principal alternativa para suprir esta necessidade é um empréstimo. De acordo com a Pesquisa Nacional por Amostra de Domicílios – PNAD COVID19 do IBGE publicada em setembro, 75,9% dos 5,4 milhões de brasileiros que indicaram ter pedido um empréstimo optaram por alguma instituição financeira e não por familiares ou amigos. 

Na busca pela melhor opção de crédito, os clientes se encontram nos bancos e financeiras com as modalidades de Empréstimo Pessoal, para as que não precisam oferecer nenhum tipo de garantia nem justificar o uso do dinheiro, mas que se deparam com um baixo capital e taxas muito altas. Em contraposição, estão os créditos que requerem algum tipo de garantia e por isso pode haver maior burocracia, mas menores taxas de juros e um maior capital emprestado. Por exemplos os créditos consignados, onde a garantia é o contracheque, e créditos com garantia de imóvel, de veículos, penhor, entre outros. 

As opções são diversas, mas pela falta de costume ou talvez pela desconfiança, as instituições tradicionais mais conhecidas são as mais procuradas, por exemplo o Banco Santander. Onde o cliente pessoa física pode pegar entre R$ 500 e até R$ 2 milhões, e conta com mais de 20 opções de empréstimo diferentes.

Como é um empréstimo no Banco Santander?

Cada empréstimo no Banco Santander tem suas características e requerimentos específicos. Para o cliente que está precisando de uma quantia superior aos R$ 30 mil a opção mais conveniente é o Usecasa, com garantia de imóvel, que como já indica o nome, a garantia de pagamento que o banco solicita é uma casa, própria ou de um terceiro, que esteja em zona urbana e não tenha nenhum tipo de dívidas pendentes, basicamente.

Esta é uma modalidade de crédito livre (usado para qualquer objetivo, de forma consciente) que permite que o proprietário faça um crédito de até 60% do valor do imóvel, limitado a R$ 2 milhões, e financie a dívida em até 20 anos com parcelas fixas e taxas de 1% ao mês. 

É muito importante considerar este último ponto, tanto para contratar este empréstimo como também para outras modalidades. As taxas de juros não são os únicos valores cobrados por um empréstimo, neste caso, também está o IOF e a Taxa de Avaliação do imóvel. 

Por esse motivo o cliente não deve só considerar os juros do empréstimo, o principal item é o CET (Custo Efetivo Total) da operação que indica o valor completo do empréstimo, constituído pelo capital e as taxas cobradas. Neste sentido o Banco Central oferece uma série de tabelas com o CET médio das operações de crédito oferecidas pelas instituições nas últimas semanas, estas tabelas podem ser muito útil no primeiro momento para escolher onde solicitar dinheiro. 

Quem está precisando de menos capital ou não quer comprometer sua casa pode optar por um crédito com garantia de veículo. Se estiver em condições e sem dívidas o proprietário pode solicitar um empréstimo de até 70% do valor do veículo e um prazo de até 5 anos para quitá-lo.

Recoverit, de Wondershare, para recuperar arquivos removidos

O suor frio que percorre o corpo quando um arquivo importante é perdido é comparável a poucas coisas neste mundo, e é por isso que é necessário ter alguma ferramenta para nos ajudar a resolver este problema.

Hoje vamos falar sobre Recoverit, um software da empresa Wondershare que recupera informações deletadas de uma forma extremamente simples, e para provar isso, é suficiente ver as capturas feitas nos testes que fizemos, onde conseguimos a recuperação de vídeos que foram perdidos durante uma viagem. O software consegue recuperar o que foi removido, mas também consegue recuperar informação de arquivos corrompidos, sendo ideal para profissionais da área multimídia. Continue lendo “Recoverit, de Wondershare, para recuperar arquivos removidos”

EaseUS Todo Backup Home, o software que você precisa para ter sempre o melhor backup

Quando falamos de informação temos sempre que falar de cópias de segurança, e para isso é importante ter sempre a melhor ferramenta na categoria, o software que nos ajude a ter o backup sempre pronto quando as coisas começaram a dar problemas.

Hoje falaremos de uma das melhores ferramentas nesta categoria, o EaseUS Todo Backup Home, criada pela EaseUS Software e disponível também em português do Brasil.

EaseUS Todo Backup Home

Estamos falando de uma ferramenta que nos permite ter um backup completo de sistema e arquivos, backup que pode ser executado em segundo plano para guardar informação de sistema operacional, discos rígidos, partições, arquivos, pastas e até email.

O objetivo do EaseUS Todo Backup Home é facilitar a atualização do sistema criando um clone do disco rígido de forma simples, movendo tudo de um disco a outro sem se preocupar com novas configurações ou arquivos perdidos no processo. Podemos restaurar também um sistema no mesmo disco para recuperar dados perdidos por causa de falhas de hardware ou vírus.

Como usamos o EaseUS Todo Backup Home?

O procedimento é muito simples. Depois da instalação apenas temos que iniciar o programa e verificar as opções: Backup de disco/partição, Backup de arquivo, Backup do sistema, Backup inteligente, Backup de e-mail, Clone, Criar disco de emergência, Transferência de sistema, Navegar para recuperar, e outros recursos.

Se queremos fazer um backup do nosso disco, por exemplo, temos que selecionar a opção adequada do menu e configurar o tipo desejado: backup completo, backup incremental, backup diferencial ou backup de agendamento. Nesta tela podemos ver o sistema e verificar como ele é intuitivo:

EaseUS Todo Backup Home

Logicamente também podemos fazer um backup de um arquivo específico, ou de pastas. Para isso temos um navegador integrado que ajuda a escolher o que queremos guardar no backup correspondente:

EaseUS Todo Backup Home

Se queremos fazer backup do sistema inteiro, podemos acessar a opção adequada e selecionar o sistema operacional que desejamos guardar:

EaseUS Todo Backup Home

Da mesma forma podemos fazer clones de disco e partições, ou clones da unidade C do sistema para outro disco rígido, mas o que chama a atenção é o backup do email.

É possível fazer um backup do Microsoft Outlook ou do Outlook Express, criar um backup de emails, calendários, contatos, rascunhos, caixa de entrada…. até do spam, sendo assim ideal para quem não trabalha com webmail e quer ter sempre uma cópia segura da informação.

Além destas funcionalidades, podemos criar discos de emergência, limpar dados, verificar o estado de uma imagem, montar imagens e muito mais.

Poucas ferramentas são tão completas nesta categoria, por isso o  EaseUS Todo Backup Home merece um destaque importante.

Cibersegurança: Como estar seguro em relação às empresas que oferecem empréstimos online? Cuidados e conselhos

Como estar seguro em relação às empresas

O que ter em conta na hora de avaliar se um empréstimo pessoal online é seguro ou não.

Os empréstimos pessoais online vem ganhado a cada dia mais espaço no mercado das finanças. No entanto, muitas pessoas têm sido prejudicadas e alvo de golpes financeiros, de forma que se torna necessário por parte de quem vai pedir esse tipo de empréstimo tomar alguns cuidados básicos para evitar cair em qualquer tipo de golpe. Por isso, preparemos este texto no qual abordaremos o tema, tentando explicar o que se deve observar na hora de buscar essa modalidade de empréstimo e como avaliar se a empresa que o oferece é realmente uma instituição confiável.

Para fazer um empréstimo online, essa modalidade que é oferecida no Brasil por diversas Fintechs, basta ser brasileiro com mais de 18 anos e ter uma conta bancária no próprio nome. O processo, por mais que seja realizado inteiramente por internet, funciona de forma bastante parecida àqueles realizados em um banco. É necessário ingressar no site, preencher dados pessoais, fazer uma simulação e esperar a análise de crédito que definirá se o empréstimo será concedido ou não.  

Como é possível avaliar se a empresa que oferece o empréstimo é realmente confiável?

Existem muitas opções seguras de empréstimo online, transação que muitas vezes tem sua fama prejudicada por empresas ou grupos que atuam com má fé. Contudo, por mais que isso possa custar algum esforço, existem formas bastante simples de avaliar a segurança implicada nesse tipo de procedimento. Uma primeira precaução a se ter, é averiguar o CNPJ (Cadastro Nacional da Pessoa Jurídica) ou razão social da empresa para ver se ela realmente existe e se está registrada na Receita Federal.

Toda Fintech séria tem um Banco parceiro. Estes, por sua vez, são regulamentados pelo Banco Central. Pesquisar tanto se a Fintech em questão tem um banco conveniado (informação que consta geralmente no roda pé do site), bem como se esse banco realmente existe e está autorizado para realizar esse tipo de atividade pelo Banco Central, são ambos fatores que apontarão para a segurança desse site e boa fé da empresa.

Outra questão básica a se ter em conta nessas horas é os indícios de segurança do site, o que é possível saber desde os alertas do próprio navegador. Qualquer aviso em relação à segurança do domínio (do site) é relevante. Veja também, independente de alertas, se ao lado do endereço do site figura um pequeno cadeado. Isso aponta que toda a informação pessoal que é passada por parte do tomador estará protegida. Infelizmente isso não evita um outro problema, que é a clonagem de sites. Muitas empresas sérias têm seus sites clonados por grupos que atuam com má fé e que se apropriam de forma indevida do nome e inclusive do logo dessas empresas. De forma que, para evitar ser lesado, aconselhamos que você entre, por meio de redes sociais, em contato com a empresa para ver se o site no qual você está fazendo as suas simulações é mesmo o site oficial da empresa.

É exagero pesquisar acerca da reputação da empresa?

Não, de forma alguma. Vale a pena, por pequena que seja, dar uma pesquisadinha rápida no Google, no Procon (Programa de Proteção e Defesa do Consumidor) de sua cidade ou Estado, e outros sites mais especializados nisso, para ver se há ocorrências de reclamações ou de golpes por parte da empresa na qual se está interessado em tomar o empréstimo. É fundamental sempre pesquisar o histórico da empresa antes de firmar qualquer contrato. Valerá a pena, e além disso, é um tempo mínimo se comparado ao tempo que seria levado para fazer um empréstimo no próprio banco ou financeira.

É normal que a empresa peça algum tipo de adiantamento pelo empréstimo?

A principal característica de um site ou empresa que procede com má fé, mais especificamente com vistas a aplicar um golpe financeiro, é pedir adiantamento de um depósito relativo ao empréstimo, por isso, atenção em relação a isso. Quando peçam o adiantamento, é o momento de não pensar duas vezes e sair de cena, pois seguramente se trata de um golpe.

A empresa não quer me dar acesso ao contrato, devo desconfiar?
Sim, pois é obrigação dela conceder total acesso ao contrato (o qual também deve estar redigido de forma clara), que você deve ler com toda atenção possível, até mesmo, em caso de dúvida, consultar algum especialista na área. Além disso, recomendamos que você avalie o valor das parcelas, que não devem ultrapassar 30% da sua renda familiar, conforme sugere o Banco Central que também indica, antes de firmar o contrato, requisitar o CET do mesmo, ou seja, o Custo Efetivo Total, onde aparece “o custo total de uma operação de empréstimo ou de financiamento e deve ser informado ao cliente pela instituição financeira. O CET deve ser expresso na forma de taxa percentual anual, incluindo todos os encargos e despesas das operações”. Para mais informação você pode consultar a Resolução nº 3.409, de 28/9/2006 no site do BC.

A empresa não exigiu nenhum dado pessoal seu? Há algo estranho aí!

Desconfie se a empresa não pedir seus dados pessoais, por mais que você esteja negativado ou negativada, para fazer uma análise de crédito. Sim ou sim, uma empresa que não vise a aplicação de fraudes ou golpes pedirá seu CPF. Pode-se entender, no caso dos empréstimos consignados que haja menor controle, o que se explica em função das parcelas serem debitadas diretamente da folha de pagamento ou do beneficio do INSS, no entanto, tratando-se de um empréstimo pessoal, é incompreensível que uma empresa empreste dinheiro sem avaliar o risco relacionado a isso, ou seja, sem avaliar a capacidade de pagamento da pessoa a quem ela empresta.

Por mais que isso pareça estranho, algumas empresas podem pedir a senha do seu internet banking para desde aí fazer uma análise de crédito ou avaliar o melhor produto que elas poderão oferecer para você. No entanto, jamais, jamais pedirão, as empresas sérias, a sua senha de quatro dígitos, aquela que você utiliza para efetuar as suas operações financeiras como saque, depósito, transferência, etc, senha que você nunca deve dizer a ninguém.

Tomando essa série de cuidados é possível usufruir daquilo que um empréstimo realizado de forma inteiramente online tem a seu favor, como a comodidade e a rapidez, além das suas taxas menores. Basta investir um pouco de tempo em uma investigação básica para evitar qualquer tipo de dor de cabeça ou prejuízo futuro.

Como ter uma presença online completa sem gastar muito dinheiro

Não é a primeira nem será a última vez que falaremos sobre o sistema de criação de sites do Wix.com, que permite criar sites de forma gratuita e sem necessidade de ter conhecimentos de programação, e que está constantemente inovando e se adaptando às demandas do mercado.

Ter uma presença online atualmente é algo imprescindível para qualquer tipo de negócio, já falamos sobre isso várias vezes, e o Wix consegue abranger de forma eficiente o abecedário que você precisa para ganhar destaque no mundo digital.

Quando paramos para pensar nos passos que devemos dar para conseguir essa presença online, podemos lograr facilmente começando com o criador de websites.

Durante os últimos anos o Wix foi fornecendo recursos e apresentando novas plataformas para que qualquer pessoa possa crescer na Internet e criar sites usando templates prontos baseados em três opções:

1 – O Editor Wix, que segue a filosofia do drag & drop e baseia-se em templates desenvolvidas por designers que lhe permite mais liberdade na hora de usar a imaginação;
2 – A segunda forma, usando a Inteligência Artificial de Design da Wix (ADI) que lhe ajudará a criar instantaneamente um site profissional e personalizado sem que você tenha que se preocupar com muita coisa;
3 – A terceira e mais desenvolvida é o Wix Code, que trabalha com programação fácil e sem servidor e permite que você tenha um maior controle e personalização do seu site com ferramentas e APIs.

Mas hoje vamos aprofundarmos mais em alguns pontos importantes para garantir essa presença no mundo digital.

Você já tem um logo?

Paralelamente a criação do seu site, a marca visual do seu negócio é um dos fatores mais importantes. Designers do mundo todo já indicaram dicas para criar o logo, como neste artigo, mas, não se preocupe! Você pode criar um logo personalizado com o Wix também. O logo é livre para utilização comercial e oferece possibilidades de customização respondendo a apenas algumas perguntas. Atualmente existem muitas ferramentas no mercado para criação de logos, mas a grande vantagem desta é que permite agilidade no processo por disponibilizar a possibilidade de integrá-la ao site criado dentro da mesma plataforma.

Passo 1: Após registrar-se você precisa dizer o nome do seu negócio e um slogan (opcional).

criador logo wix

Passo 2: Escolher uma a área de atuação para que o criado de logo do Wix lhe mostre opções de estilo e depois lhe apresente uma série de alternativas de logos para facilitar sua decisão. Tudo é muito intuitivo, mas você pode pular essas opções se quiser, e no final conseguirá criar seu logo.

criador logo wix

criador logo wix

Passo 3: Escolher entre as opções de logo, com letras e símbolos, sempre sabendo que poderá ser editado depois, tanto tamanho, tipo de ícone, cor, etc.

Ao finalizar você poderá fazer o download de uma amostra de baixa resolução, porém se o que deseja é comercializar com o logo em várias dimensões, você deverá adquirí-lo com um dos planos (site+logo) ou apenas logo.

criar blog wix

Agora que você já tem um logo personalizado, mostraremos como criar o blog.
Um blog é uma boa maneira de aproximar-se dos seus leitores e desse modo conseguir mais audiência e público para seu site, seu negócio e seus objetivos. Sua integração com as redes sociais permite que se alcance um maior público.

No nosso caso, ao entrar no criador de blogs do Wix teremos uma série de templates para escolher relacionados com as mais diversas áreas: viagens, comida, lojas, moda e beleza, vida e cultura, arte – você só precisa definir a ideia e começar.

criar blog wix

Vamos usar o exemplo de estilos de vida e comida. Podemos simplesmente visualizá-lo para ter certeza que se adequa ao que desejamos, ou editá-lo com imagens e textos.

Ao criar o blog, o funcionamento é muito similar ao da criação do site, com um menu lateral onde você pode personalizar o template, substituindo os títulos ou até mesmo, trocando de posição ou eliminado os mesmos. Pode trocar as imagens e substituir os posts.

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Cada post deve ter uma imagem e um título atraente para captar a atenção do usuário e que este continue lendo e compartilhe a informação.

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Ao clicar as imagens você poderá substituí-las, da mesma forma que os cabeçalhos e títulos. Para usar boas imagens recomendamos obter o material de bancos de imagens conhecidos, como Pixabay ou Pexels (onde também tem uma área de vídeos gratis), ou, se procura material mais exclusivo, criar uma conta em bancos não gratuitos, como depositphotos, istock e outros.

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E editar cada post pensando sempre no conteúdo, lembrando que é ele o responsável por atrair visitas.

Da mesma forma que podemos criar um blog, podemos criar também um site institucional, ou uma loja online, sempre usando as ferramentas que o Wix fornece dentro da sua plataforma.

Já temos logomarca e temos um blog, agora podemos nos concentrar nas redes sociais, no Instagram, no Facebook, no Twitter… ferramentas que ajudarão a divulgar o que fazemos no nosso site, o verdadeiro coração do nosso negócio.

O que vai acontecer com as empresas de seguros quando os carros dirigirem sozinhos?

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Um futuro que parece estar muito distante pode estar mais perto do que imaginamos: os carros inteligentes. Mesmo que ainda demore certo tempo para que conquistem seu lugar no cenário das cidades brasileiras, os veículos que dirigem sozinhos já começam a ocupar espaço no mercado de alguns países do mundo. Este evento tem causado grande e justificada preocupação nas empresas de seguro automobilístico, considerando que, com estes autos inteligentes, supostamente não haverá mais acidentes de trânsito.

O que são os carros inteligentes?

A etapa anterior dos carros inteligentes do ano de 2050, são autos elétricos de alta tecnologia que começaram a ser lançados no ano de 2017. Os primeiros arquétipos possuem uma estrutura engenhosa que permite ao motorista colocar o automóvel em estado de condução automática por determinado tempo, por exemplo no caso de engarrafamento. Assim, as personas aproveitariam este tempo para efetuar atividades úteis, como trabalhar, estudar, ler, entre outros. Com este tipo de auto, o condutor permanece no seu lugar, sempre alerta ao que está acontecendo no trânsito a seu redor. O veículo em estado de condução automática está apto para realizar algumas atividades sozinho, como por exemplo: frear, acelerar, tem a capacidade de manter uma distância que permite que não se choque com os demais carros das autovias. Sua bateria permite que eles percorram até 400 kilomêtros sem que necessitem de recarga.

O modelo mais atual, que já circula pelas ruas de alguns países, foi fabricado no ano de 2018. Estes veículos estarão adaptados para: caminharem sozinhos pelas estradas, ultrapassar outros carros quando for necessário, estacionar com devidas precauções, e para efetuar longas viagens. Poderão fazer uma viagem de até 500 km sem precisar que sejam recarregadas suas baterias. Vale ressaltar que existirão vários postos de recarga disponíveis para esses automóveis nas ruas e autopista: 10 minutos mais ou menos é o tempo estimado que levarão para estarem completamente carregados novamente.

Como medida de segurança estarão aptos para detectar se o motorista está em condições de dirigir, se está sóbrio, ou se está cansado; terá um sistema de freio destinado a situações de emergência. Não vão requerir mais o uso de volante, pedais, toda essa parte será retirada dos carros, assim os passageiros disponibilizarão de mais espaço. Este novo modelo de automóvel irá trazer muito mais conforto às pessoas, que também se sentirão mais seguras ao realizar suas trajetórias diárias.

Como estes automóveis serão conduzidos?

Os veículos que serão lançados no ano que vem, ainda irão precisar de um piloto. Estarão prontos para conduzir pelas cidades através da ativação do piloto automático, mas não estarão totalmente sozinhos, sempre haverá uma pessoa ocupando o posto de motorista (condução delegada), que realizará o monitoramento. Poderão identificar sinais de trânsito, objetos fixos ou em movimento, podendo assim ter uma reação que lhes permitirá evitar acidentes. Este auto estará o tempo todo conectado com a internet a partir de um sistema android, similar aos que possuem os celulares, podendo desta maneira estabelecer comunicação com outras pessoas, fazer consultas on-line, pedir ajuda em casos de emergência, entre outros serviços. Empresas de automóveis bastante reconhecidas, como Volkswagen e Toyota, por exemplo, já estão desenvolvendo e produzindo autos deste modelo. Tendo em vista estes avanços tecnológicos no mundo dos automóveis, o que acontecerá com as empresas de seguros? Os preços das cotizações das empresas de seguro ficarão mais baratos?

O auto do futuro e as asseguradoras

De acordo com as últimas resoluções da consultoria do IHS dos Estados Unidos da América indicaram que no ano de 2050 será consolidado um veículo com tecnologia de inteligência robótica que dirigirá completamente sozinho, sem intervenção humana. Estes autos, entre outras qualidades estarão capacitados para voar, porque serão detentores de um sistema que estará articulado e será similar a de um drone. Com um padrão de avançada tecnologia, também poderão se comunicar com outros autos, evitarão desta forma os acidentes. Empresas de alta tecnologia como NASA e Terrafugia estão desenvolvendo protótipos em seus espaços de investigação.

Além de que terminará a contaminação atmosférica causada pelos combustíveis automobilísticos, estos autos serão capazes de diminuir significativamente los acidentes de trânsito ou podem até chegar a extingui-los completamente. É válido ressaltar que os acidentes no trânsito são um dos fatores que mais geram morte em diversas partes del mundo. Conforme uma pesquisa realizada por uma ONG (Organização Não Governamental) da Espanha, que se chama Línea Directa, os acidentes no trânsito irão reduzir em aproximadamente 27% ao ano.

Neste contexto, o que acontecerá com as empresas de seguros?

Diante do auto do futuro do ano de 2050, muitas companhias de seguro defendem que alguns riscos permanecerão e que com as novas tecnologias automobilísticas, consequentemente, haverá novos perigos, pelos quais os autos irão requerir de proteção. Um novo perigo poderia ser por exemplo: se um auto que dirige sozinho causa um acidente, de quem será a responsabilidade? Ao que tudo indica seria da empresa que fabricou o veículo. De este modo, as empresas de seguros continuariam  atuando neste tipo de situação, destinadas a outro público: às empresas fabricantes de carros. Outra nova ameaça seria a dos ataques cibernéticos. Por exemplo, um hacker poderia invadir o sistema android que está conectado ao seu veículo e manipulá-lo, ou colocar os passageiros como reféns, entre outros.

Enquanto não chega o auto do futuro, os demais que dirigem sozinhos mas com um motorista que o monitora, a responsabilidade continuará sendo do condutor. O que pode suceder é que como os riscos diminuirão de maneira considerável, os preços das coberturas dos seguros também poderão ficar mais baratos. Outra possibilidade seria a de que as empresas de seguros priorizem as medidas de prevenção. As empresas de seguros poderão oferecer coberturas de proteção para os lugares onde os autos permaneçam estacionados. Por exemplo, atualmente já existem casos em que se o cliente possui um carro que exerce a função de condução delegada, e está conectado à internet em tempo integral, caso ocorra um sinistro a empresa que o fabricou se responsabiliza na cobertura destes danos. Este é um exemplo que mostra a atuação em conjunto das empresas de seguros com as empresas fabricantes de automóvel. Devemos ressaltar que com o avanço tecnológico as empresas de seguros terão um acesso mais importante aos dados e informação no geral, o que lhes tornará possível oferecer um melhor serviço de proteção a seus clientes. Também terão acesso aos dados pessoais de seus clientes, com a possibilidade de analisar seus perfis, seus antecedentes em sinistros, no momento de realizar o contrato das apólices.

Em virtude do exposto, tudo indica que as companhias de seguros não irão desaparecer com a chegada dos carros que dirigem sozinhos, senão que irão caminhar junto, com este novo fato histórico, adaptándo-se às novas demandas do mercado. Atualmente, muitas empresas de seguros já possuem projetos que estão articulados com as empresas que fabricam e desenvolvem estes novos carros inteligentes, com a intenção de avançar também com seus serviços aos clientes.  

INSS: estas são as modificações que podemos esperar para este 2019 em relação aos empréstimos consignados

Normas mais rígidas por parte do INSS, taxa de juros Selic estável, reajuste do salário mínimo e conseqüente reajuste no valor das pensões e aposentadorias.

INSS

As festas de fim e início de ano normalmente põe em suspenso qual será a realidade econômica que virá, suspensão esta que o brasileiro geralmente costuma preencher com uma mescla de medo e  esperança. E este início de ano tem ainda um novo elemento: uma mudança de governo, o que gera ainda mais expectativa sobre o rumo que poderão tomar as taxas de juros e a economia em geral.

Como se sabe, os empréstimos consignados costumam ser os mais interessantes do mercado, por conta de suas baixas taxas de juros e demais conveniências se comparados à oferta de outros produtos de crédito do mercado, por serem um tipo de empréstimo em que as parcelas são debitadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício (no caso de pensionistas ou aposentados), o que gera mais confiança nos bancos e instituições financeiras em relação ao pagamento do compromisso, razão pela qual podem oferecer melhores condições em relação aos créditos pessoais comuns. São de duas modalidades: o consignado público e o privado. O primeiro pode ser contratado por servidores públicos, membros das forças armadas e aposentados, e geralmente conta com as melhores taxas e condições. Por sua vez, o privado, como o próprio nome já nos dá a entender, pode ser contratado por trabalhadores com carteira assinada de grandes empresas que tenham convênio com os bancos que oferecem tal modalidade de empréstimo. Este, ao contrário do público, costuma ser mais difícil de ser conseguido por conta da menor oferta. Mas que esperar desse ano que inicia? Quais são as principais projeções e expectativas para os empréstimos consignados, tanto público como privado, para o ano de 2019?

O panorama no qual fechamos o ano de 2018 era de certa estabilidade financeira, com o juro médio do empréstimo consignado do INSS, aquele ao qual acedem os trabalhadores de empresas privadas com carteira assinada, segundo o Banco Central, em 1,89%, menor número desde então, enquanto o consignado para o setor público estava, em setembro de 2018, ao redor 1,71%  ao mês. Um fator que contribuiu para este quadro foi que as taxas de juros Selic se mantiveram em baixa (6,5% ao ano), o que projetamos que possa ocorrer também em 2019, propiciando assim um fôlego maior tanto no que toca aos empréstimos consignados como aos empréstimos pessoais comuns.   

Além das expectativas em relação à manutenção da taxa de juros Selic, o que acontece com os empréstimos consignados diante do aumento do salário mínimo?

Como sabemos, o governo federal, com base nos dados da inflação e do PIB (Produto Interno Bruto) dos últimos dois anos,  anunciou um aumento no valor do salário mínimo, que passará de 954 reais, valor de 2018, para 998 reais em 2019. Isso irá gerar uma variação também nos valores das pensões e aposentadorias do INSS que serão reajustadas. Por mais que o percentual consignável, de acordo com a lei 10.820 não possa ser alterado, seguindo em 35% da renda líquida ou do benefício, dos quais 5% ficam destinados para o uso do cartão de crédito consignado, o aumento do salário mínimo termina por favorecer uma elevação, por menor que seja, no valor abarcado por esses 35%, o que, em outras palavras, significa que o valor que oferece base ao cálculo terá um aumento.  

Como vemos, as mudanças apontadas até aqui são bastante sutis em relação ao cálculo do consignado e, inclusive, esperadas para cada início de ano como uma decorrência natural da economia brasileira. Contudo haverão mudanças nas normas para os empréstimos consignados, o que, e isso sim, significará mudanças maiores para o âmbito do consignado, mudanças que terão em conta, segundo o INSS, a proteção  dos aposentados e dos pensionistas, por conta do forte assédio de bancos e outras instituições financeiras. Uma dessas medidas será a proibição, por parte dessas instituições, de fazerem marketing ativo ou oferecerem o empréstimo para aposentados ou pensionistas do INSS até que complete o período de 180 dias (seis meses) do início do recebimento do benefício.

Além disso, outra mudança relevante, será que, de acordo com a nova Instrução Normativa, o beneficiário do INSS não poderá, pelo prazo de 90 dias, a contar desde o momento em que passou a receber o benefício, fazer uso do valor do mesmo para a contratação de um empréstimo consignado. Depois desse período, o beneficiário poderá pedir o desbloqueio do benefício para, se quiser, contratar um consignado, desde que o próprio beneficiário ou seu representante legal realize o desbloqueio do benefício junto à instituição financeira de sua preferência. Ou seja que, para concretizar o empréstimo, terá que pedir antes uma pré-autorização a ser realizada de forma on-line, o que o INSS passa a exigir com vistas a combater fraudes como as que têm sido denunciadas em sua Ouvidoria.

Como podemos ver, além das mudanças relativas ao aumento do salário mínimo, e por sua vez o ajuste relativo nas aposentadorias e demais benefícios, o que implica um valor maior na base do cálculo da margem consignável, estão previstas alterações significativas em relação ao processo para pedir o crédito consignado, o que você terá que ter em conta para evitar contratempos na hora de pedir o seu empréstimo.